银行利率上浮说明什么意思
房贷审批过程中利率上调了,批下来之后是按调整前的还是调整后的利率算?
房贷审批过程中利率上调了,批下来之后是按调整前的还是调整后的利率算?
我在银行上班。因为现行基准利率是2015年10月调整的,中间一直没发生变化。所以题主说的利率调整应该是说贷款银行的房贷利率调整。
目前的房贷利率呈上升趋势,题主应该是在申请房贷时银行执行的是一个利率水平,打个比方是上浮5,现在这笔业务已经提交审批了,但是银行调整了房贷利率要求上浮10了,题主关心自己的房贷利率到底是上浮5还是10对吧?
针对这种情况,我以我所在的银行为例,我们都是以以业务受理时间的政策为准的,假如受理的时候是上浮5那么就是上浮5。但是也有银行是以审批的时候为准的,审批的时候是什么政策就执行什么政策,哪怕你申请的时候是上浮5,审批的时候是上浮10那就上浮10。具体还要咨询经办银行。
另外,在当前房贷额度受控的情况下,为了追求利润最大化,银行放款肯定是优先安排利率高的放款,所以即便你的合同签署的利率较低,可能为了放款也会让你调高利率。
我的经验是这样的。房贷执行利率是按照放款当天的利率执行的。但是,由于房贷期限比较长,一般是浮动利率。就算是已经放款,人行贷款利率变动,贷款执行利率也会变动,还款额一会变动的。
如果是审批过程中,银行房贷的上浮比例变动。按照贷款发放时,银行要求执行。但是,贷款发放后,贷款的上浮或者下浮比例是不会再变动了。
按照目前银行行情,普遍按照上调后的利率。
这个题目有一个时间差。如果是在2017年上半年以前,那个时候银行贷款业务额度高,那个时候银行为了多揽业务,基本按照拍照签字合同的日期为准,也就是利率不改,甚至可能还能碰上85折活动。
但如果是2017年下半年,尤其进入2018年以来,虽然一季度还没过完,但是已经有地区的银行将全年贷款额度用完了(其实就是限贷了),但是如果购房者愿意承担上调后的利率,银行还是能够受理这笔业务,否则可能会审批不通过,或书面告知总行上浮利率,咨询购房者是否接受。
提示一下:其实可以自己选择银行的,不一定非得四大行,小银行更容易贷款一些。
另外题目中还有一种情况就是,如果国家央行的4.9基准利率上浮,那么无论银行是否上调利率,在央行公布新利率后,次年银行都会按照贷款合同里的利率要求执行新的央行利率。
定期存款期间,银行利息提高了,有必要取出来重新存吗?
在某银行办理的定期存款未到期,存款银行同期限同金额的存款产品利率出现上浮,是否有必要提前取出重新办理存款,对于广大储户来说遇到这种情况的确是比较纠结,但是是否有必要取出从新办理,不能一概而论毕竟有合适的也有不合适的!
再办理银行定期存款的时候遇到这种情况,广大储户一定要详细的计算后在做选择,毕竟是否合适主要取决于,同金额同期限存款产品利率上浮率,以及未到期定期存款已存时长,和未到期内该存款产品的提前支取规则,不过绝大多数银行定期存款产品,达到一年以上其实就没有必要选择提前支取从新办理。
假设(举例说明1)在某银行办理20万元,3年期存款利率4%,半年后该银行存款利率上浮到4.5%,在我们计算的过程当中,不能按照传统的4%×3×20万2.4万元,4.5%×3×20万2.7万元,这样明显的可以看出上浮后的存款利息收益要高于之前的存款利率;但是在计算的过程当中,我们是需要计算出从重办理后总利息收益,已经提前支取存款总利息之后总合除总存款时间。
定期存款未到期提前支取:当前各大银行定期存款未到期内提前支取,执行的均是活期存款利率计算并付息,各银行活期存款利率基本上均是0.35%;20万元存款半年按照活期存款利率计算半年利息收益350元(0.35%÷365天×180天×20万350元)。
重新转存到期总利息收益:未到期存款利息收益 从新选择的存款利息收益总利息收益【(0.35%÷365天×180天×20万) (4.5%×3×20万)27350元】。
总存款时间:提前支取定期存款已存时间 重新转存后总存款时间总存款时间(0.5年 3年3.5年),需要更加准确的数据选择按天计算。
重新转存后实际存款利率:总利息收益÷总存款金额÷总存款时间平均年利率(27350÷20万÷3.5年3.907%)。
通过以上方式进行计算,三年期定期存款利率4.0%存款半年以后,该银行存款利率上浮到4.5%以后,所说存款利率上浮了,但是取出之前办理的定期存款从新办理,不仅仅存款利率没有上浮反而下浮,完全是没有必要选择提前支取重新办理,为什么总存款利率会低,因为提前支取的存款收益率太低拉低了总存款收益率。
综上:通过以上方式即便是得出的最终结果,即便是取出之前办理的定期存款,转存到上浮后的存款产品当中,得出的存款利率高于之前定期存款利率,也是不能盲目的办理取出与转存,因为这时候就需要考虑转存后是否能达到满期后再支取,因为取出未到期的存款转存的上浮后的存款产品当中,其实就是变相的延长了存款期限,如达不到满期提前支取按照活期存款利率,计息对利息收益影响很大;总的来说得出计算结果后合适与不合适,还是需要根据自身情况来做决定。
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