我们必须要学会投资理财吗
为什么有人说理财只需要买债券呢？
为什么有人说理财只需要买债券呢？
债券按照发行主体不同，可以分为国家债券，金融债券和企业债券，这里所指的理财只需要买债券，肯定指的是信用等级最高的国家债券，即国债，而且通常指的是储蓄国债。从理财经验来看，这实际上是懒人理财的最佳方式。
大家知道，理财三大原则安全性，效益性和流动性，而往往忽略了操作的便利性，但投资国债恰好兼具了以上特性，非常适合中低端大众投资者。
从安全性上讲，由于国债（特指储蓄国债）是财政部面向个人投资者发行，以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性质投资需求的不可流通记名国债品种。因此，有国家信用背书，安全性极高。而且购买都是从人民银行指定渠道，比如试点的五大国有银行，招商银行以及北京银行。到期兑付同样如此。所以，老白姓对于银行的信誉很放心。
效益性也不错。参照过去发行情况，储蓄国债票面利率一般高于同期定期存款利率，期限主要集中在1、3、5年期。利息支付有到期一次还本付息型，也有按年付息，到期一次还本型，相当于存本取息。
至于流动性。储蓄国债是可以提前兑付的，根据投资者持有时间进行靠档计算利息，利息远远高于活期存款利息，并支付本金的0.1%手续费，且可以质押贷款和非交易过户等。其实，投资储蓄国债的投资者一般都有较长期限的投资规划，提前兑付很少发生，除非特殊情况。
最后就是储蓄国债具有较强可操作性。一是门槛低，储蓄国债以份为交易单位，每份100元，几乎没有门槛；二是渠道多，方便。购买储蓄国债除五大国有银行，还有邮储银行，招商银行和北京银行，以及国债专销机构等。到银行购买，只需要持身份证和银行即可办理开户和购买，到期本金和利息自动到账，省时省心；第三，投资规划简单有效。其实作为普通投资者，本来投资总金额是非常有限的，即使几十万资金也没有必要过于分散配置。以银行大额存单为例，3年期最高利率4.26%，而5年期储蓄国债利率最近为4.27%。而储蓄国债的投资者大部分属于中老年客户群体，本来专业知识有限，资金量也并不大，所以完全没有必要花太多心思去研究其他投资工具，而使自己身心疲惫。
看了以上分析，每月10日，当看见银行门口大爷大妈排成长龙时，你再也不会奇怪了，他们都是久经沙场的国债忠粉。如今的国债销售，可谓一份难求，足可以成为理财产品翘楚。
怎样培养理财能力？
理财，是统筹协调各种资源，运用相应策略，实现财富稳步增长的过程行为。既然是过程，就需要从分析情况入手，结合自己的实际问题，运用熟悉和能够驾驭的产品和手段，在变幻莫测的资本市场中平衡资源，获取更多有利于自己的价值。
理财投资 转移风险
培养理财能力，可以考虑从以下几个角度进行思考和着手应对：
关注各类风险1、风险分为两类（按性质划分）：
第一类：纯粹风险（自然灾害类）
第二类：投机风险（利用资源和信息不对称，为自己谋求价值最大化）
2、投机风险又分为两类：
第一类：主动投机风险（主动操作）
第二类：被动投机风险（不得不面对）
主动和被动这两类，相互之间有紧密的关联度，所以我在分析的时候会结合到一起统一说明，不再单独列项。
下图列举的内容，就属于被动投机风险。无论如何都要面对，躲不过去。
在生活中培养理财是为了更好的生活，如果脱离了生活，理财的过程就缺少真实性。
培养理财能力，可以先学习和了解一些常用理财模型。模型不是万能的，但是在生活中对应着模型进行学习和调整，是为了给自己提供一个稳定的参考基础。要把生活作为训练的机会。比如：记账的习惯、省钱的习惯、存钱的习惯、制定每月生活开支的习惯等，可以增强代入感，让印象更深刻。每个月一定要对账。理财是一种协调资源的方式，所以定期对账和检视，有利于结合实际情况思考和规划未来的生活。小建议：做一个家庭资产收入支出表。通过表格化管理，把家中所有和钱有关的项目都整理出来，从视觉上直观感受收支平衡度。
从观念上调整从观念上改变，要符合一些基本原理。
1、马斯洛需求。这是基本的原则，如果不符合这个阶梯，理财意识培养都是浮云。所以，这五个层次需要一层一层向上走。
2、财富积累的阶梯。财富积累三个阶梯，也是一层一层向上走，不可能跨越式发展。
3、理财产品金字塔。按照风险等级进行划分，不同金融产品承担不同功能，风险性各有不同。对于不同类型的人群来说，每个人只能掌握自己认知范围内的产品，如果不懂就贸然投资，一定会在未来带来风险隐患。
从行为上改变知行合一才是实现目的的法宝。行为与观念比起来，行为显得更为重要。
需要在哪些行为上改变呢？
存款行为。一定要有存款！当你遇到万难之事时，你会发现自己手里有些可以动用的钱，至关重要。我年轻的时候，这方面做的就不够好，主要是挣的钱太少，再加上需要用钱的地方多，就总不够用。直到年纪大一些时，才懂得使劲挣钱，能存就存。本金多了，投资时就拥有了更多选择权。节约的习惯。节约不是抠门，而是花该花的钱。对于自己不需要的东西，一分钱都不出；对于确实需要的东西，昂贵一些也不是不能买。当然，这个要控制在自己的经济能力范围内，不要过度消费。比如，我不舍得给自己买过于名贵的衣服首饰，但是非常要好的朋友过生日或者碰面，上万元的礼物我也舍得买。进行一些适合自己的投资。这里说的投资，不是必须购买理财产品，而是要有投入和产出的概念，知道自己要提前在哪些事情上花精力和财力。当然，投资就有风险，这个问题要根据自己的情况来制定具体的计划。比如：有些人在前些年借钱买房，用房养房，正好借助房价上涨的趋势，赚得盆满钵满，这些年再折腾房子就把自己给玩死了。所以，投资必须得懂得运用资源，必须要懂得环境和趋势的变化。就不说更多的细节性小问题了，行为的改变需要内心强有力的需求，需要外界有压力，否则很难让一些人行动起来。所以，还是要加强学习，见多识广的人，一般判断力和执行力都不会差。
使用不同工具和策略1、工具方面：一般指的是各种金融产品、有金融属性的商品、投融资项目等。简单列一张“金融产品工具”表，给大家做一个参考。
2、策略方面：针对不同产品和项目，有不同的策略。无法说的太细致，不同的人需要不同的方案，不同时期需要设计不同的思路，所以基本这一点属于定制化内容。
简单说几点框架性策略：
没钱的人：好好工作挣钱买基金的人：推荐定投策略外出旅行的人：建议购买意外险担心以后没钱看病的人：建议购买重疾险或医疗险作为社保的补充资产净值百万千万的人：资产配置资产净值上亿的人：建立家族办公室如图所示，需要什么补充什么，时刻关注过程中的合法性和合理性，学会运用金融工具保护自己的财富不被侵害。
综上所述，理财并不是随便买几个收益率高的金融产品，更不是各种产品都要配一点，而是针对家庭实际状况，筛选能给自己和家人带来好处的资源加以运用，从而达到家庭财富的稳定增长，并且有风险转移的应对策略。所以，运用资源才是理财的根本。存在即合理，合理是关键。