目前最实惠的理财产品
国有四大行纷纷推出养老理财，利率将近8，值得投资吗？
国有四大行纷纷推出养老理财，利率将近8，值得投资吗？
作为银行的工作人员，我给所有人的忠告是：不建议大家购买养老理财。四大行推出的养老理财，所谓的年化利率将近8％，只是一个预期收益而已。至于到期后具体能拿到多少收益，谁也说不准。
这种养老理财目前还处于试行阶段，很不成熟。加上时间太长，动则就是十几、二十多年。这对于普通人来说，里面的未知风险太大。
时间太长，收益性根本就不确定不管是哪一种理财产品，从本质上来说都是非保本浮动收益的。包括这种养老理财产品，它也是如此。
而且养老理财的一个特征是什么？
时间长，时间特别的长。最短的时间都要五年起步，长的可能有将近二十年的时间。
本来它就做不到保本保息，到期时间又这么的长。这中间什么情况都是有可能发生的。
至于说将近8％的收益，也不过是银行给出的预期收益。什么是“预期收益”？说白了就是银行给客户画的饼子而已。满期后到底能拿到多少，谁也不知道。因为这种养老理财刚推出来，还没有人真正满期结算过利息。
可能等一二十年后，这种养老理财的收益，真的可以达到年化8％。也可能等一二十年后，它的收益就和差不多。
时间太长，不确定的因素太多。这么长的时间，这里面的未知风险和隐患，也就特别的多。
之前已经有商业银行推养老理财，很多人购买过，一两年过去还是亏损状态这种所谓的养老理财，之前就有银行发行过。国有银行有，股份制银行也有发行过，就是前几年的事情。
但是，某股份制银行发行的养老理财，有储户购买过，现在已经过去两三年了，可是收益显示还是负的。
拿又拿不出来，每天看着本金都在亏损，购买了那批养老理财的人，每天的日子都是一种煎熬。
去银行询问，工作人员就说，再等个几年的时间，收益就扭亏为盈了。但是，万一要再等个几年的时间，亏损得更多怎么办？这个是赚了还是亏了，谁也不能给出个肯定答案。
我就有一个熟悉的客户，在某银行购买过这种养老理财。用他的话说，早知道是这种情况，当初打死他也不会购买。每天看着本金在亏损，又拿不出来，心里可难受了。
对我们普通人来说，最好的养老方式，还是交社保最好的养老方式，还是属交社保。社保养老金，它有两个优势，是任何养老方式都比不了的。
第一，交社保伴随着交医保。
有医保，生病住院的开销，大部分都可以报销。
像退休老人最怕的就是生病住院，只要住院，没有个三五千块钱，都很难善了。如果是重病，可能三五万都是起步。
如果没有医保，很可能会让你“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。你的银行存款，很可能会因为生病而一夜清零。
第二，社保养老金每年都在增加。
物价在上涨，银行存款、理财的利息每年都在下降。靠存款吃利息，或者是理财吃利息，只会把生活过的越来越拮据。
而社保养老金，每年的七月份都在增加。少的增加100块钱左右，多的能增加两三百块钱。
可能刚退休的时候，只有1000多块钱的养老金。但是领个十多年以后，就至少增加到两三千块钱。
社保养老金是你活到什么时候，钱就领到什么时候，完全不用去担心，哪一天突然就没钱用了。而且你的年龄越大，领的钱也就越多，生活也就过的越来越好。
在所有的养老方式中，最好的还是交社保。
我们普通人想要晚年过的衣食无忧，必须要交社保。有经济能力的，就交高一点的档次。经济比较拮据的，就交低一点的档次。
如果除了交社保外，手里还有余钱，也不建议去购买养老理财。存个定期，买个国债，或者是买个三五年的大额存单，就完全足够了。
养老理财时间太长，未知的风险很多，不建议普通人去购买。
余额宝有20万，有什么好的理财方式？
余额宝目前的收益率仅有2.4%左右，每万份收益仅6毛多，非常地低，长期把钱放在余额宝会浪费资金的时间价值。那么有哪些好的理财方式可以替代余额宝呢？我给出的理财建议如下：
拿出5000元放在余额宝，用于日常生活开支。余额宝虽然收益低，但是它随存随取、随时可用于支付宝支付的便捷性无可替代，因此日常生活开支的钱可以放在余额宝，获得收益的同时又方便了日常开支。
拿出10万元存储于民营银行智能存款民营银行智能存款具有高利率、高安全性、高流动性的优势，秒杀余额宝，因此建议把大部分资金存储在智能存款中。
很多智能存款的利率都能达到5％以上，最高的达5.8%，而且这是几乎无风险的利率，因为有存款保险条例保障（50万以内本息刚兑），另外还支持随存随取，非常不错。
购买渠道有京东金融APP、度小满金融、陆金所等第三方平台，平台只是代销，不直接管理，所以不用担心资金安全性问题。
5万元购买债券基金债券基金也是一种低风险的投资品种，因为债券基金本身投资的就是一篮子的债券，如国债、利率债、企业债等，而基金经理能通过投研帮我们筛选出优秀的债券，进一步降低了风险。债券基金的平均年化收益率能达到7%左右，优秀的债基收益能达到10%以上，2018年排名前十的债基都实现了10%以上的收益率，而债基可以直接在支付宝的“基金”模块中进行购买。
剩下的定投指数基金定投可以摊低持仓成本，而指数基金具有长生不老的优势，两者结合就组成了风险较低的策略，通过坚持定投指数基金，能获得10%以上的年华收益率。
定投可以选择优秀的指数进行，如价值指数、红利指数、低波动指数等，低估时开始定投，正常时持有，高估时卖出，坚持下去，就能获得非常不错的回报。支付宝中也能直接进行一键定投，但是要注意选择低估的指数。
如上就是入门级的低风险理财方案，组合收益率能达到8%以上，一分风险一分收益，而我一直坚持的是低风险的投资策略。
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